Warum Social Scoring das Kredit Scoring von morgen ist?
Der Kredit Score ist ein Wert zwischen, meist 300 und 900 Punkten und spiegelt die Zahlungsvergangenheit des Besitzers wieder. Dabei werden verschiedene Aspekte wie Zahlungsmoral oder laufende Kredite mit einberechnet. Der Kredit Score gibt einem Unternehmen, einer Bank oder dem Leasinganbieter deines Autos einen Anhaltspunkt, wie sicher es ist, dir Geld zu leihen.
Je höher dein Score ist, desto leichter bekommst du einen Kredit, oder kannst dir den Lamborghini leasen, den du schon immer haben wolltest 😉
Der Kredit Score setzt sich, abhängig vom Land und dem Unternehmen das diesen bereitstellt, ausfolgenden Informationen und Daten zusammen:
- Art deiner bisherigen Kredite (Kurzzeit-, Dispo-, Immobilienkredite)
- Länge deiner Kreditvergangenheit (Wie lange kennt man dich schon?)
- Vermögenswerte in deinem Besitz
- Zahlungshistorie (Was kaufst du wo mit welcher Bezahlmethode)
- Kreditvergangenheit und Zahlungsmoral (Zahlst du deine Rechnungen ohne Mahnungen?)
- Nutzung des Kreditrahmens (Gehst du jeden Monat ans Limit deiner Karte?)
- Charakteristiken und Verhalten des Kreditnehmers
Trends zeigen, dass die Bewertung auf Grundlage von Charakteristiken, Verhalten, Beziehungen und Netzwerken einen immer größer werdenden Teil des Gesamtprozesses ausmacht. Gerade bei der Vergabe von Krediten an Personen die keine, oder nur eine kurze Kreditvergangenheit besitzen können diese Bewertungspunkte neue Chancen und Möglichkeiten eröffnen.
Wie ist der Stand bei uns in Deutschland, der EU und im Ausland gerade?
U.S.
In Amerika wird bereits ein Credit Score verwendet. Der FICO Score erstreckt sich von 300 bis 850 Punkten und gibt die „Kreditfähigkeit“ der Bürger an. Der Score basiert auf Zahlungsvergangenheit, Art und Länge von Krediten, Zahlungsmoral und anderen Kennwerten.
Gerade in den Vereinigten Staaten ist das Bezahlen mit Kreditkarten, ein fester Bestandteil des täglichen Lebens. Da ist es nicht verwunderlich, dass es sogar spezielle Trainer und Coaches gibt, die einem zeigen, wie man seinen Score besonders weit nach oben bekommt. Tipps wie seine Kreditkarten nur mit 30% auszunutzen, oder die Karten möglichst lange zu behalten, sind da noch die einfachsten.
„Credit Score Optimization“ kann Einfluss auf viele Dinge im Alltag haben. Ein guter Score hilft bei vielen Dingen weiter. Kredite und Finanzierungen, sowie Leasingangebote können durch einen hohen Score positiv beeinflusst werden. Auch bei der Miete ist ein guter Score von Vorteil.
| Score | Beschreibung |
|---|---|
| 740-799 | Sehr gut |
| 670-739 | Gut |
| 580-669 | Befriedigend |
| < 580 | Schlecht |
Aber auch in anderen Bereichen wie beispielsweise bei Übernachtungen in Hotels oder Flügen. Manche Unternehmen gewähren Gästen und Passagieren kostenlose Upgrades, wenn diese einen besonders hohen Kredit Score besitzen. Diese „Außergewöhnlichen“ Scores lassen Rückschlüsse auf Einfluss, Reichweite und Bekanntheit zu. Hotels, die einflussreiche Personen upgraden setzen meistens darauf, dass diese über das Hotel posten und sprechen. Dieses indirekte Marketing rechnet sich meisten mehr als gut im Vergleich zu den Mehrkosten bei der Übernachtung oder dem Essen.
Indien
In Indien wird ein Kredit Score namens CIBIL eingesetzt, um die Kreditfähigkeit von Kunden einer Bank zu bewerten. Der Score reicht von 300 bis 900 Punkten. Vergleichbar mit den Systemen in den anderen Ländern, werden auch hier die bisherigen Transaktionen, die Zahlungsmoral und die Kreditvergangenheit mit einberechnet. Auch das Level der Nutzung des Limits und die Vielfallt der Kreditkarten, die in Gebrauch sind, fließen in den CIBIL Score mit ein.
Deutschland
In Deutschland ist der wohl bekannteste Kredit Score der, der SCHUFA. Dieser Wert erstreckt sich von 1 bis 999 Punkte und spiegelt das Ausfallrisiko der Rückzahlung wieder.
Alle Banken, Mobilfunkanbieter, Strom- Wasser- und Gasversorger, sowie Leasinganbieter sind mit der SCHUFA verbunden. Sobald du bei einem dieser Anbieter einen Vertrag abschließen möchtest, werden mit deiner Zustimmung die Daten und dein „SCHUFA Score“ von der SCHUFA angefordert.
In die Berechnung des SCHUFA Basisscore fließen deine Bankkonten, die Anzahl und Art deiner Kreditkarten, Leasingverträge für Autos und Elektrogeräte, sowie Handyverträge, Ratenzahlungsvereinbarungen und Darlehen ein. Welche Daten von einer Auskunftei verarbeitet und bereitgestellt werden dürfen, ist in Deutschland gesetzlich geregelt.
Es gibt verschiedene Portale, die einem die Abfrage des eigenen SCHUFA Scores abnehmen bzw. online erledigen lassen.
Ein guter Score sorgt oft dafür, dass man bessere Konditionen bei Leasingverträgen und Ratenkrediten bekommt. Auch Darlehen und andere Kredite können unter Umständen deutlich günstiger werden.
Beim Kauf von hochwertigen Waren im Internet kann es mit einem schlechten Basisscore dazu kommen, dass verschiedene Zahlungsmethoden nicht verfügbar sind.
Tipps für einen guten Kredit Score in Deutschland
Quick-Tipp:
Verwende beim Bezahlen in Onlineshops verschieden Zahlungsmethoden. Wenn möglich wähle Methoden, bei denen du sofort bezahlen kannst/musst. Sofortüberweisung und giropay sind solche Direktbezahlmethoden. Wenn du PayPal verwendest achte darauf, dass du öfter auch mal Bankeinzug anstatt der Kreditkartenabrechnung als Zahlungsmethode im Konto auswählst.
Faustregel: Je schneller du das Geld „los bist“ desto besser für deinen Score. Das bedeutet nämlich im Umkehrschluss, dass du in diesem Moment nicht auf Kredite angewiesen bist, sondern über genug eigenes Geld verfügst. +++SCORE+++
Nächste Woche in den ExoKrypt Security News:
Niemand is so doof und nimmt freiwillig an Social Scoring Verfahren teil, oder vielleicht doch?
Die Kunst der Gamifikation oder, wie Computerspiele die Grundlage für die erfolgreiche Einführung von Social Scoring gelegt haben.
Mehr darüber erfahrt Ihr nächste Woche bei uns in den ExoKrypt Security News
